Hipotecas basura, cuando las barbas de tu vecino...
En las últimas semanas nos han llegado informaciones que nos hacen pensar en que se acercan malos tiempos para los hipotecados y la economía familiar en general: hipotecas basura en EEUU, repunte de los retrasos en pagos y el nuevo registro sobre los reunificadores de deuda
Permítaneme que los enlace de forma breve. Las hipotecas basura son también conocidas por hipotecas de alto riesgo entre las entidades financieras y consisten en hipotecas otorgadas a clientes de muy escasos avales o de poca solvencia demostrada.
Supuestamente en España no tenemos de esas ¿O sí? Desde mi punto de vista no, hoy no, pero las vamos a tener dentro de muy poco y serán las entidades de reunifaciones de deuda las que se tengan que hacer cargo de ellas. Los españoles hemos estado comprando en los últimos años casas caras con créditos baratos y los bancos se han aprovechado de eso.
Algunas entidades han jugado con la forma de pensar de los compradores y nos han ampliado los plazos hasta límites insospechados. Así bajaba nuestra letra mensual, que era lo que nos preocupaba y nos metíamos de lleno en la última guerra entre las entidades financieras: las hipotecas.
Pues ahora los tipos están subiendo y los 25 años se nos quedan cortos. Necesitamos pasar a 30 para bajar la letra a nuestro límite mensual y los que estuvieran a 30, a 40 años. Más tiempo supone más intereses para el banco pero también más riesgo. Así, el Banco Santander hablaba hace unos días de que ya se ha notado un indicio de retraso en los pagos. Esto es la punta de un iceberg.
Según Morgan Stanley nos quedan dos subidas de tipos en 2007, hasta el 4,5% y algún inversor se va a tener que llevar hipoteca, créditos del coche, impagos de la visa, las últimas vacaciones, etc a una entidad especializada en tratar con este tipo de dificultades financieras.
Allí reunificarán sus deudas en un sólo pago a un plazo largo, con un interés muy alto, claro. Las grandes entidades financieras perderán una pequeña parte de su beneficio al ceder al cliente, pero reducirán su riesgo de mora. El problema es que un gran banco tiene fondos que evitan inconvenientes con malos pagadores, pero las reunificadoras, no. Estas empresas arriesgan mucho con sus clientes, y no tienen el respaldo financiero o las garantías de bancos y cajas.
Así llegamos al anteproyecto de Ley que prepara Solbes y que consiste en un principio de regulación del nuevo sector financiero. Los reunificadores de deuda tendrán que inscribirse en un registro que creará el Gobierno y que permitirá a los usuarios conocer qué coste tienen los servicios que están contratando y cuáles son sus obligaciones. Sin embargo, el anteproyecto no recogerá la aplicación de un sistema de compensación de pérdidas, ya que este mecanismo sólo lo tienen algunas entidades de depósito con dinero aportado por los propios bancos o cajas.
Los créditos basura ya son una realidad y vienen avalados por las propias entidades financieras, que no nos quieren como clientes cuando tenemos problemas y nos ceden amablemente a otras compañías que asumen un riesgo mayor. El primer paso es retrasarse en los pagos, el segundo negociar con el banco, el tercero unificar los pagos en una entidad de este tipo y el cuarto... el cuarto es una hipoteca basura.
José J. Martín
Permítaneme que los enlace de forma breve. Las hipotecas basura son también conocidas por hipotecas de alto riesgo entre las entidades financieras y consisten en hipotecas otorgadas a clientes de muy escasos avales o de poca solvencia demostrada.
Supuestamente en España no tenemos de esas ¿O sí? Desde mi punto de vista no, hoy no, pero las vamos a tener dentro de muy poco y serán las entidades de reunifaciones de deuda las que se tengan que hacer cargo de ellas. Los españoles hemos estado comprando en los últimos años casas caras con créditos baratos y los bancos se han aprovechado de eso.
Algunas entidades han jugado con la forma de pensar de los compradores y nos han ampliado los plazos hasta límites insospechados. Así bajaba nuestra letra mensual, que era lo que nos preocupaba y nos metíamos de lleno en la última guerra entre las entidades financieras: las hipotecas.
Pues ahora los tipos están subiendo y los 25 años se nos quedan cortos. Necesitamos pasar a 30 para bajar la letra a nuestro límite mensual y los que estuvieran a 30, a 40 años. Más tiempo supone más intereses para el banco pero también más riesgo. Así, el Banco Santander hablaba hace unos días de que ya se ha notado un indicio de retraso en los pagos. Esto es la punta de un iceberg.
Según Morgan Stanley nos quedan dos subidas de tipos en 2007, hasta el 4,5% y algún inversor se va a tener que llevar hipoteca, créditos del coche, impagos de la visa, las últimas vacaciones, etc a una entidad especializada en tratar con este tipo de dificultades financieras.
Allí reunificarán sus deudas en un sólo pago a un plazo largo, con un interés muy alto, claro. Las grandes entidades financieras perderán una pequeña parte de su beneficio al ceder al cliente, pero reducirán su riesgo de mora. El problema es que un gran banco tiene fondos que evitan inconvenientes con malos pagadores, pero las reunificadoras, no. Estas empresas arriesgan mucho con sus clientes, y no tienen el respaldo financiero o las garantías de bancos y cajas.
Así llegamos al anteproyecto de Ley que prepara Solbes y que consiste en un principio de regulación del nuevo sector financiero. Los reunificadores de deuda tendrán que inscribirse en un registro que creará el Gobierno y que permitirá a los usuarios conocer qué coste tienen los servicios que están contratando y cuáles son sus obligaciones. Sin embargo, el anteproyecto no recogerá la aplicación de un sistema de compensación de pérdidas, ya que este mecanismo sólo lo tienen algunas entidades de depósito con dinero aportado por los propios bancos o cajas.
Los créditos basura ya son una realidad y vienen avalados por las propias entidades financieras, que no nos quieren como clientes cuando tenemos problemas y nos ceden amablemente a otras compañías que asumen un riesgo mayor. El primer paso es retrasarse en los pagos, el segundo negociar con el banco, el tercero unificar los pagos en una entidad de este tipo y el cuarto... el cuarto es una hipoteca basura.
José J. Martín